A importância do crédito consciente e da inovação financeira para ampliar o acesso de pequenos negócios ao financiamento

O acesso ao crédito ainda é um dos principais desafios enfrentados pelas micro e pequenas empresas no Brasil. Apesar de sua importância para a geração de emprego e renda, muitos empreendedores desconhecem as possibilidades de financiamento disponíveis — como capital de giro, expansão de operações ou organização financeira — e, quando tentam obter crédito, esbarram em barreiras como a falta de garantias e de informações estruturadas.

Com menor volume de operações e maior esforço exigido na análise de risco, essas empresas ainda são menos priorizadas por parte das instituições financeiras, que tendem a concentrar esforços em grandes tomadores. No entanto, esse cenário vem se evoluindo com o avanço da tecnologia e a diversificação das fontes de crédito.

Segundo Elias Sfeir, presidente da Associação Nacional das Agências de Crédito (ANBC), o fortalecimento de um ecossistema de crédito mais inclusivo e eficiente passa pelo uso estratégico da informação e da inovação.

"É fundamental garantir que o acesso ao crédito seja ampliado, e também atualizado. A inclusão financeira de micro e pequenas empresas deve estar acompanhada de responsabilidade, tecnologia e dados de qualidade para que o crédito seja sustentável e contribua para o crescimento dos negócios, e não para o endividamento excessivo", afirma Sfeir.

A inovação financeira tem sido uma grande aliada nesse processo. As fintechs vêm democratizando o acesso ao crédito ao reduzir custos operacionais e utilizar inteligência de dados para análises mais precisas de risco. Além disso, essas plataformas integram outros serviços essenciais, como emissão de boletos, antecipação de recebíveis e gestão financeira, otimizando o dia a dia do empreendedor.

Outro avanço relevante é o financiamento incorporado, modelo no qual empresas de diferentes setores incorporam soluções financeiras aos seus próprios serviços, com base no relacionamento e no histórico com seus clientes. Essa abordagem permite oferecer crédito mais ajustado à realidade de quem já consome e interagir com essas marcas — mesmo fora do sistema bancário tradicional.

Para fortalecer ainda mais o acesso ao crédito para os pequenos negócios, a ANBC defende a implementação de medidas estruturantes, como:

• Aprimoramento dos sistemas de informação de crédito;

• Fortalecimento da recuperação de garantias;

• Estímulo à concorrência e inovação no setor financeiro;

• Desenvolvimento de alternativas ao financiamento bancário, como o mercado de capitais.

Medidas direcionadas, como fundos garantidos e linhas de crédito com apoio público, também são importantes para mitigar riscos e ampliar a concessão de crédito a empresas que enfrentam maior dificuldade de acesso.

Segundo dados do Banco Central, o saldo de crédito destinado às micro, pequenas e médias empresas (MPMEs) cresceu, atingindo 45,7% do total em janeiro de 2025, um avanço expressivo em relação aos 34,4% registrados em julho de 2018.

"É um sinal claro de que as políticas e as inovações inovadoras nos últimos anos começam a produzir resultados concretos. A ANBC continuará atuando para que esse avanço seja inovador e responsável", conclui Sfeir.