O outro lado do crédito: como fintechs estão ampliando o acesso para quem fica de fora do consignado

Enquanto o crédito consignado se consolida como uma das modalidades mais acessíveis e seguras para trabalhadores formais, aposentados e servidores públicos, milhões de brasileiros seguem sem acesso a esse formato. De acordo com a PNAD Contínua realizada pelo IBGE no último trimestre do ano passado, dos 103 milhões de brasileiros que estão empregados, 52 milhões não possuem carteira assinada, ou seja, mais da metade da força de trabalho brasileira está excluída dessa modalidade de crédito. 

Além disso, de acordo com um estudo da Serasa Experian, 35,3 milhões de brasileiros estão sem registros econômicos, o que os torna "invisíveis financeiros" – aquela pessoa que não possui nenhum produto financeiro contratado, como cartão de crédito, por exemplo, e nem contas consumo em seu nome, sendo assim um obstáculo que os impede de acessar oportunidades de crédito e financiamento, como o próprio consignado, dificultando sua inclusão no sistema financeiro formal. Esse recorte representa 21,7% da população adulta do país. 

Esses indivíduos não possuem contas de consumo, financiamentos, empréstimos ou faturas de cartão de crédito registrados em seu CPF, o que dificulta a obtenção de aprovações para empréstimos e cartões de crédito. Entre eles, empreendedores, autônomos e profissionais da economia informal enfrentam barreiras para obter crédito com juros mais baixos, o que dificulta investimentos e a organização financeira. Neste cenário, fintechs vêm revolucionando o mercado ao desenvolver soluções inovadoras para destravar o acesso ao crédito para esses públicos.

Com o avanço da bancarização desde a metade da década passada, especialmente entre as classes mais baixas, um volume maior de dados sobre o comportamento financeiro desses consumidores passou a ser gerado dentro dos bancos, algo que antes ocorria em menor escala. Paralelamente, o Open Finance – sistema que possibilita o compartilhamento desses dados com o consentimento do usuário e já reúne mais de 40 milhões de brasileiros – abriu caminho para uma nova forma de consumo de informações voltadas à análise de crédito.

Com o uso de tecnologia para análise de dados financeiros provenientes de contas bancárias, as fintechs conseguem oferecer crédito de forma mais justa e personalizada. “O sistema financeiro tradicional baseia suas análises em um histórico de crédito muitas vezes limitado e excludente. Hoje, conseguimos acessar informações financeiras que vão além do score tradicional, considerando o fluxo de receitas, contas pagas e outros comportamentos financeiros que refletem melhor a realidade do consumidor”, afirma Bruno Chan, CEO e Cofundador da klavi, empresa referência em coleta e análise de dados do Open Finance.

O CEO explica ainda que muitas pessoas que não conseguem obter crédito por meios tradicionais acabam recorrendo à conexão ao Open Finance como alternativa para análise de crédito. Ele conta que a klavi se especializou nesse processo ao integrar seu link de conexão ao Open Finance diretamente na jornada de solicitação de crédito dos clientes. Desde então, cerca de 3 milhões de pessoas já conectaram suas contas à klavi em busca de aprovação de crédito. "O Open Finance tem se mostrado uma solução essencial para ampliar o acesso ao crédito, especialmente para públicos que enfrentam dificuldades nos modelos tradicionais", afirma Chan. Entre os usuários, 84% são autônomos das classes B e C, com idades entre 24 e 55 anos, e maior concentração nas regiões Sudeste e Nordeste.

Outro dado relevante é o forte comportamento digital dessa base, que frequentemente utiliza contas de bancos digitais, e fintechs como a Simplic, para validar a renda na solicitação de crédito. Além disso, o perfil desses clientes indica uma alta necessidade de capital de giro: 72% daqueles que obtêm um empréstimo buscam um novo dentro de três meses. Apesar das dificuldades, a taxa de bancarização da população é alta e milhões já estão aderindo ao Open Finance em busca de inclusão financeira.

“Ao integrar dados de múltiplas fontes, as fintechs conseguem ter uma visão mais ampla e precisa da saúde financeira de um indivíduo ou empresa, permitindo a oferta de crédito sob condições mais vantajosas. Além disso, modelos baseados em inteligência artificial tornam a análise de risco mais eficiente, garantindo maior inclusão financeira sem comprometer a segurança do crédito concedido” ressalta Chan.

A Simplic, fintech especializada em crédito pessoal online e parceira da klavi, tem observado um avanço expressivo no uso do Open Finance para análise de crédito. Segundo Thaíne Clemente, executiva de Estratégias e Operações da empresa, a tecnologia tem permitido não apenas ampliar o acesso ao crédito, mas também tornar o processo mais ágil e eficiente. 

“O compartilhamento de dados via Open Finance cresceu 90% em relação a métodos tradicionais, como o envio de documentos por e-mail. Isto tem automatizado processos e impactado diretamente na velocidade do processo da análise, que antes, como era manual, podia levar de 5 a 8 horas e agora é concluído em apenas 1 ou 2 minutos.” explica Thaíne Clemente.Isto em grande parte ocorre devido uma otimização do sistema como um todo. Se no início de 2023 a taxa de conversão na tentativa de conectar uma conta bancária por meio do Open Finance estava abaixo de 40%, hoje alguns players, como a klavi, conseguem ter uma taxa de conversão média acima de 60%.“Sem o Open Finance, o processo de obter o documento necessário para a solicitação de crédito varia entre as instituições financeiras, o que prejudicava nossa taxa de conversão a depender do banco em que o cliente possui conta. Como o Open Finance padroniza este processo e deixa muito mais fluído e intuitivo para o cliente final, notamos um aumento de mais de 150% na taxa de conversão de algumas instituições”, ressalta Thaíne Clemente.

Um estudo da klavi revelou que a combinação entre dados provenientes de fontes tradicionais de análise de crédito, como de bureaus e Cadastro Positivo, ao serem combinados com dados do Open Finance, apresentam um aumento significativo de KS (métrica estatística usada para avaliar a capacidade discriminatória de um modelo de score de crédito). O aumento notado no KS do score de crédito de fontes tradicionais de análise de crédito ao combinar dados do Open Finance foi de 5 p.p., melhorando significativamente a identificação de bons pagadores.

“O Open Finance tem o potencial de democratizar o acesso ao crédito no Brasil, ampliando as possibilidades para milhões de pessoas que antes eram invisíveis para o mercado financeiro. Estamos criando um novo paradigma em que o crédito não é determinado apenas por um histórico restrito, mas por um retrato real da capacidade financeira do tomador”, complementa Chan.

A Simplic é um exemplo claro do uso de dados de Open Finance para a criação de políticas de análise de crédito. Por ser uma fintech que concede crédito livre pessoal sem garantia em grande volume, atende um público tradicionalmente rejeitado por mecanismos tradicionais de análise de crédito, e faz do Open Finance uma ferramenta estratégica.“Ao aderir ao sistema aberto, o cliente pode autorizar o acesso às suas informações financeiras por várias instituições simultaneamente, facilitando a comparação das melhores condições de empréstimos e as chances de aprovação, o que nos permite desenvolver novas metodologias e fluxos a todo instante. Como recebemos dados transacionais e cadastrais dos nossos clientes de forma automatizada, é possível analisá-los e mudar nosso fluxo de forma muito mais eficiente”, destaca Thaíne Clemente.

A expectativa é que essa revolução continue a ganhar tração nos próximos anos, reduzindo a exclusão financeira e impulsionando o desenvolvimento econômico do país. Com o Open Finance cada vez mais consolidado, as fintechs seguem na vanguarda da transformação do mercado de crédito, proporcionando acesso a oportunidades antes inacessíveis para grande parte da população.